|
主持人：新的学年开始了，又一批贫困生步入大学，人们再次把关注的目光投入国家助学贷款，前不久，中国人民银行、教育部、财政部、税务总局联合发出通知，对国家助学贷款作出一些新的规定，比如说家长可以做见证人、一校多行等等，这给贫困生点燃了新的希望，使他们能够踏踏实实地走完求学之路。
黄涛是上海东华大学化工学院三年级的学生，从他脸上明朗纯真的笑容里很难想象三年前的他面临的困境。
上海东华大学化工学院学生
黄涛：在我考上大学的时候，我家里比较穷，没有钱，然后我自己认为没钱了干脆就不来了，在家里自己随便找点事做吧，然后我母亲她就到左邻右舍借钱，她好不容易凑出钱来，我就拿着钱来到学校，在学校的时候，我当时心情极其不好，我在这读自己也没什么心情在这。
1999年9月，对于黄涛来说无疑是一个充满希望的开始——国家助学贷款圆了他的大学梦。在中国，因获得国家助学贷款而重新点燃求学希望的又何止黄涛一人，据了解，目前全国申请国家助学贷款的大学生已达53.4万人，申请贷款金额33.4亿元，其中签订贷款合同的学生16.9万，贷款合同金额12.6亿元，累计已发放贷款6.27亿元，国家助学贷款就像一场及时的春雨，滋润了无数贫困大学生的心田。
上海大学副校长
周鸿刚：国家助学贷款这是一件非常有意义的事情，随着招生收费制度的改革，从学校这个角度来讲，为了不让一个学生因为经济原因而缀学，所以我们比较早地就实行了一些贷款制度，我感觉到它不仅是使得一些困难学生能够有机会读完大学，更重要的我感觉到它能够培养学生的一种自主意识。
国家助学贷款业务是从1999年9月1号开始，在北京、上海等8个城市试行，2000年9月在全国全面推开，但是这项贷款的推行并不理想，全国高校已经签订贷款合同的学生仅占申请人数的31%，据业内人士说，银行方面顾虑重重是其中一个很重要的因素。
记者：刚刚出台的国家助学贷款新政策，为提高助学贷款的可操作性，鼓励商业银行积极开办此项业务出了许多的新招，大部分银行相关人士都表示，新规定会使今年的助学贷款获得新的发展。
中国工商银行上海分行是最早开办国家助学贷款业务的银行之一，至2000年8月底已累计发放助学贷款22236笔，发放金额1.8亿元，占整个上海地区90%以上的市场份额。而陈鸣忠是分行消费信贷中心的负责人，他告诉我们，前两年做助学贷款遇到的困难不少，所以说起新规定，他颇有感受。
中国工商银行上海分行消费信贷中心主任
陈鸣忠：今年国家部委、人民银行、教育部、财政部、税务总局下发了进一步推进国家助学贷款通知以后，我觉得基本上针对去年存在的一些国家助学贷款的问题得到了有效的解决，比如它讲到了我们贷款如果出现贷款坏账的话，银行怎么去把它核销，例如，如果银行在一些追偿过程当中可以运用新闻媒介把违约的一些学校连同借款学生可以通过新闻媒体予以爆光，再比如还可以追偿一些见证人、担保人的责任，宣布贷款提前到期，处置一些其它的抵押物等等，这些措施的出台我觉得对我们进一步做好国家助学贷款工作，等于是奠定了、夯实了一个基础，可使我们商业银行能够可持续的把这项业务能够开展下去。
除了银行方面积极推进国家助学贷款业务的开展，一些大学也大力配合，他们主动加强对学生的贷款指导，主动承担学校在办理贷款过程中应尽的义务。上海大学和中华大学都指定了专门机构和专人指导并协助学生办理贷款有关手续，并实行网络管理，建立贷款学生数据库，利用网络管理体系，能迅速查明所有贷款学生的基本情况。
东华大学学生工作办公室教师
曹海生：实际上贷款是学校和银行相互依存，我们做了很详细的宣传资料，包括怎么教同学去理财，花最少的钱能够取得最大效益，以及怎么样教同学制定合理的贷款计划、还款计划，减少利息支出。当时我记得我们宣传资料就发了将近1万份，那是？？政策，人人都有，然后我们还搞了贷款咨询，面对面咨询光是我亲自咨询大概有2000多个人次。
在采访中我们看到，国家助学贷款不仅帮助了贫困学生顺利完成学业，还培养了学生自立自强的精神和良好的信用意识。这张贴在黄涛床头的作息时间表看来已经有段日子了，其中标的图书馆的部分是黄涛勤工俭学的时间，他的工作是在图书馆守夜，一个月能赚到200多元，现在他是班里的组织委员，成绩优良，每年都拿奖学金，还有一年就要毕业了，谈起毕业后的工作以及还款，黄涛显得很轻松。
黄涛：贷了三年，9000多块，在我大学四年毕业之后，我相信那时候我肯定有工作，再说国家贴息50%给我，到时候总共加起来大概1万左右，我自己如果四年之内一个月还300的话，肯定能够还得清楚的。
据介绍，开展国家助学贷款工作是中国利用金融手段支持高等教育深化改革的一个具体措施，去年普通高校招生约220万人，比1998年的108万翻了一番，全国高校录取率由36%提高到56%，高校扩招有效地缓解了高等教育长期存在的供求矛盾。
记者：据介绍，目前中国在校大学生中贫困学生的比例占到20%，为了顺利推进国家助学贷款，中国教育部专门成立了全国学生贷款管理中心，财政部在国家财政比较困难的情况下，每年优先足额拨付贷款的贴息，中国人民银行专门印发了助学贷款管理办法，尽管如此，国家助学贷款的推行仍然不尽人意，比如说贷款额度僧多粥少，申请批复的手续比较复杂，业内人士说，只有社会各界的支持与合作，完善社会配套的机制，才能使国家助学贷款真正为提高中国高等教育的规模，培养高层次人才起到作用。
主持人：围绕大学生助学贷款的相关问题，我们邀请来了中国人民银行货币政策司的副司长敖惠诚先生。敖司长，我们的记者在采访中了解到，很多大学生和大学生的家长对于国家助学贷款和商业助学贷款这两个概念不是特别清楚，有时候给搞混了，首先您能不能给我们界定一下，什么是国家助学贷款？
敖惠诚：我们国家的助学贷款应该说开办的时间还不长，经过多方面的努力，应该讲现在初步形成了多个形式、多种品种的贷款业务，归纳起来一个就是国家助学贷款，一个就是一般助学贷款，这两种贷款的目的是一样的，都是为了解决高校学生在学习当中的经费问题，但是它们承贷款的方式、贷款的对象以及贴息不贴息这个问题上是有差异的，比如国家助学贷款就是1999年经国务院批准，由国有商业银行发放，主要是无担保的贴息贷款，它的特点具体讲有以下几个，一个是它开办的机构，就是经国务院批准的工商银行、农业银行、建设银行和中国银行四家银行，第二个方面来看，它贷款的对象主要是在高校就读的学生，这些学生必须是经济困难的，不对家长发放贷款，第三个贷款的条件它是无担保的贷款，也就是学生凭自己的信用贷款，不需提供任何的抵押品和要求第三者提供担保，第四个来说它有财政贴息，也就是说学生在大学学习期间，这段时间应支付的银行利息50%由财政给予贴补，而且在学校学习期间应承担的是50%的利息，他在读书的时候不用付，等他毕业以后再按银行有关规定支付。
主持人：工作以后再付。
敖惠诚：也就是说银行计息不收息，挂在他账上。最后一个就是它的期限相对比较长，它一般可到8年，而且如果说这个学生有特殊情况，比如他读了大学，又要继续读研究生，这个贷款期限还可以相应延长，这是主要国家助学贷款的内涵。一般助学贷款就是商业银行根据我们国家有关助学贷款的政策，他们根据自己具体的业务特点开办的一些商业性贷款，比如农业银行开办的金钥匙助学贷款，主要是作为开启学生进入大学之门，这个出发点来开设的，我们建设银行开办的对城市主要是叫作圆梦助学贷款，中国银行开办的出国留学生贷款，以及农村信用社开办的对学生家长办理的无担保的助学贷款等等。
主持人：敖司长，今年6月22号中国人民银行、教育部和财政部联合召开了全国国家助学贷款的工作会议，在这个会议上出台了一些新的政策，您能不能给我们讲一下新政策的具体内容？
敖惠诚：国家助学贷款应该说是一项新的业务品种，因此说在推进中肯定会出现很多不确定性，因此近几年我们也是在不断地修改和完善我们的助学贷款，有利于推动这项业务的发展，今年6月20号，人民银行、财政部和教育部联合召开了助学贷款工作会议，在这个会议上我们全面地总结了近两年开办助学贷款的一些成功经验，对助学贷款开办过程中出现的一些具体问题进行了深入研究，并针对这些问题，我们采取了一些有效的措施，这些措施经国务院批准，已经通过各种新闻媒体进行了广泛宣传，这个措施的关键是如何进一步调动商业银行的积极性，如何进一步防范经营的风险，扩大助学贷款的覆盖面，关键归纳起来我想主要有以下几个，第一个就是免交银行开办助学贷款的营业税，我们的银行现在营业税是按照营业收入的7%上缴的，作为贷款来说，你这笔贷款贷出去了，按照权责发生制，是否收回利息都必须上缴这个营业税，国家助学贷款在学校期间是不收利息的，因此要缴这笔税，商业银行就必须拿到别的营业收入来垫缴，这样在一定程度上应该说挫伤了商业银行的积极性，因此这一次经国务院批准，财政部、税务总局同意，就对税收助学贷款的税收进行免缴，就不缴了，这样有利于激励商业银行开办这项业务积极性。
主持人：那么在涉及到大学生本身的时候，这个新政策里面有没有讲到？
敖惠诚：有，比如讲里面取消了一校一行的制度，什么叫一校一行的制度？就是我们原来的规定一所学校只能跟一家银行办理助学贷款，开办助学贷款业务，由于各个商业银行的资金情况不一样，对助学贷款的积极性也不一样，因此开办当中确实是存在差异的，所以我们这次提出来，高校可以针对商业银行的服务质量，挑选一家或数家商业银行来开办这个业务，来调动各方面的积极性，这是一个，另外一个就是在风险防范方面，学生贷款按照原来的规定是需要学校、同班同学或老师提供两名介绍人和见证人，这次这个规定同意在增加学生家长作为见证人，其目的就是学生毕业以后能跟学生取得联系，能够防范信贷的风险。
主持人：不是担保人，只是见证人。
敖惠诚：见证人，不担保，不是担保人。另外对不讲信用、借钱不还的学生，允许商业银行以高等学校为单位，通过各种新闻媒体进行公开曝光，对不讲信用学生的身份证件、对他的违规的信用纪录统一进行曝光，这样通过社会的监督力量来保证这项制度圆满的执行。
主持人：敖司长，我们知道国家助学贷款是1999年9月份开始的，那个时候最开始的时候只有一家银行就是工商银行来办理，到了2000年8月份才四家银行商业银行都可以办理这样的国家助学贷款，从实行这一段时间的情况来看，您觉得总的评价是怎么样的？
敖惠诚：应该说我们这个助学贷款这项业务是伴随着我们高校改革和发展，特别是高校扩招和教育收费的制度创新的一项业务，也是银行利用信贷政策解决经济困难学生能够入学的一项重要措施，对这个问题应该讲国务院领导、各部门都非常重视，采取的一系列配套措施，由于1999年我们国家高校全面扩招，到2000年扩招的普通高校的学生招生是220万，比1998年增加了110万，就是翻了一番，应该讲使很多优秀的学生、青年学生能进入大学学习，也充分发挥了高校现有的师资潜力，但是扩大这么多人需要有钱，要有资金，资金从哪来？我们现在财政每年安排的教育经费应该说是每年大幅度增加，但增长幅度应该说还跟不上扩招的增长幅度，这就要我们寻求一些多渠道筹资的问题，如何建立一个由国家、学校、个人共同合理负担教育经费的问题，这就涉及到教育收费，但是收费这个问题又是个很复杂的问题，还要比较慎重地进行，我们国家贫困学生80%是来自农村，我们有9亿的农民，还有3000万的贫困人口，这些学业生应该讲在极度贫困的经济条件下和不好的教育质量的情况下，他能够拿到入学的录取通知书、入门证，应该说是非常不利的，如果说是由于收费过高而影响他们入学，对我们制度上和资源浪费上都是不允许的，所以国家采取了很多配套的措施和办法，包括奖学金、补助款、减免学费等等，其中更重要的就是贷款，贷款是一个覆盖面应该是最广、潜力最大，又是通过商业运作来进行的一项运动，贷款发放程度的好坏，应该讲在一定程度上关系到我们高校体制改革的一个重要方面。
主持人：随着很多大学陆续地开学，大学生和家长们都非常关注这个贷款的问题，但是回过头来看，通过实施国家助学贷款这个计划，也有一些值得人们思考的问题，比如说作为家长来说或者大学生来讲，他们经常提现在办这个贷款的手续比较繁琐，作为银行来讲也有自己的难处，比如说有时候追款比较难，那么您觉得现在的国家助学贷款实行过程中除此以外还有哪些问题？怎么样去解决这些问题？
敖惠诚：这些问题我们通过各方面反应的情况来看，的确还存在一些急需解决的问题，当然从银行来看，关键我想主要有两个问题，一个就是风险发放问题，一个就是效益问题，这两个问题相比较，我觉得风险防范问题是最主要的，也就是说现在商业银行缺乏一套有效的防范助学贷款管理的措施，商业银行应该讲作为经营货币的企业，它的资金来源主要是老百姓的存款，企业的和个人的，它必须还本付息，一旦这个钱不能还了，那肯定这个银行就要倒闭，涉及到社会稳定问题，这就要求商业银行每办理一笔贷款业务，首先确定的就是风险防范措施，我们的助学贷款是无担保的贷款，一旦贷款损失了，银行是承担100%的责任，由于它不像抵押贷款，抵押贷款银行可以处置抵押资产，回收一些钱，也不像担保、保证贷款，银行可以通过追究第三者的责任来追回贷款，所以讲要开办这项贷款，就必须要有完备的配套措施，这个配套措施我想主要一个就是信用制度，再一个是补偿机制，西方国家的无担保助学贷款防范不错，主要基于它有一个比较完备的信用制度做保障，来约束他个人行为，我不是讲西方国家的信用如何之好，他不敢把他的信用记录开玩笑，这样会对他今后的经济生活产生很大的影响，我们国家现在信用制度还在建立初期，现在还没有形成部门的全国统一的信用登记系统，这样银行贷了款以后它有顾虑，学生毕业以后的联系主要靠学生主动跟银行联系，银行是被动接受信息，这样就存在很多不确定性，银行就担心以后学生不跟我联系我怎么办，我怎么能追回这些贷款，当然从我们近期开办的助学贷款质量来看，应该开办时间还比较短，我们贷款的学生都是高素质的学生，另外加上我们还有相应的配套措施，目前贷款质量还是不错的，学生还能够按期还款，但也确实发现有少量的一些学生不贷白不贷，贷了不还，一走了之的情况，这样应该说给银行有一定的顾虑，在推动助学贷款的资金上它就会比较更加慎重。
主持人：国家助学贷款在中国还是一个新事物，但是相比之下在西方的一些发达国家来说，助学贷款业务可以说是一个很普通的银行的一项业务，我们在实施和制定这个信贷政策的时候，是不是也从国外借鉴了一些经验？
敖惠诚：是，国外从我们掌握的有关资料和了解的情况来看，国外通过助学贷款这个形式来帮助学生完成学业是一个很普遍的事情，西方国家大概在六七十年代就比较大面积推开了这项工作，当然这跟他们国家教育收费比较高、学生所以要贷款的比重也比较大，一般西方国家的贷款，贷款学生占整个学生比重都在20%以上，有的达到了50%，发达国家大概在10%左右，由于这些国家它的经济发展状况不一样，它的收费标准不同，他们各个国家创造助学贷款业务的品种是有差异的，的确也有很多值得我们借鉴和参考，比如讲第一个我想在贷款发放的机构方面和贷款品种方面他们是机构比较多，品种也相对比较丰富，除了像我们国家由商业银行开办助学贷款以外，这是个比较普遍的做法，比如英国它成立了学生教育有限公司，美国在高等学校成立了经济资助办公室，这些部门、这些贷款机构主要是依托政府的拨付的资金，对贫困的学生发放贷款，应该说比较有效地解决了贫困学生的负担问题。在贷款品种方面也是比较丰富的，比如我还是拿美国为例，它的经济资助办公室它的贷款品种就包括三大部分，比如第一大部分它就是叫资助贷款，资助贷款它的条件是这个学生一定是经济生活比较困难，在校期间不支付利息，期间这个利息都是由国家贴补的，期限相对也比较长，8-12年，再一个就是非资助贷款，这就是说这个学生如果有这种贷款需求，经办公室认定就可以给他贷款，但是贷款期的同时他就进入了还款期，但是学生可以提出来我毕业以后再还，但要经过这个办公室批准，另外一个它就是叫作家长补充贷款，学生家长也可以向它申请贷款，但是有一点就是一个条件，你这个家长信用记录上5年没有过不良记录，那就可以给你贷款，有不良记录一笔勾销，就是那样。在贷款的收回方式上有些国家也有一些好的经验和做法，我觉得这个也可以值得我们借鉴，比如说澳大利亚它收费就是学生贷款的回收有的贷款是按照学生毕业以后经济收入的一定比例来收回的，收回本金和利息的大小取决于这个人的收入水平，也是每年再进行变化的，英国还有一条政策，就是说你的收入如果说占人均国民收入不到85%，那么你的贷款可以延期偿还，如果延期到25年以后你还没还就勾销了，如果你这个人已经到了50岁，那你的贷款我也给你勾销，就不用还了，另外在补贴方面国外也有一些经验值得我们借鉴，比如讲据世界银行对20个国家和23个业务品种来进行统计，发现大部分助学贷款都有国家的资助，资助的比例一般从10到90不等，其中有三分之一以上补助的款国家补助款占它贷款总额的50%以上。
主持人：就是说从国外实施这个贷款的情况来看，它各种细节规定得非常到位，就是说已经积累了很充足的经验了，敖司长我们也知道您是专门负责货币政策这方面的，尤其是信贷政策方面，关于中国的助学贷款只有两年的历史，那么继续要执行下去、继续要发展的话，这项业务，您本人还有些什么样的新的设想？或者下一步怎么样在助学贷款方面有些新的计划？
敖惠诚：首先我感觉到我们现在开办的机构是工行、农行、中行、建行，应该说也积累了一定的经验，我们除了这几家银行以外，我们还有十多家股份制商业银行，有99家城市商业银行，这些银行近几年在贷款业务上面发展是非常迅速的，占比例也是在逐步提高，而且这些银行与学校有的学校已经签订了银校合作协议，关系也十分密切，所以我想在适当的时机，应该把业务范围更扩大一下，把这些其他的银行包括农村信用社都纳入到这个范围以内，这是在开办国家助学贷款的银行方面。再一个业务方面，这个我想也是基于中国的一个国情的考虑，是否可以把我们的现在的国家助学贷款业务只对学生发放，而扩大到对学生家长发放，因为我们国家现在的信用制度没有建立，银行贷这笔款确实有后顾之忧，如果说能够给学生家长发放，应该讲银行贷款这种推动力就会更大，而且我们国家现在9亿农民，80%的贫困学生来自农村，学生拿到了入学通知书，首先面临的应该说路费，你怎么到学校去，学费、生活费，也就是说学生只有把这几个不确定因素解决了，他就能够很愉快地进入学校，如果说现在对学生发放贷款，让他仅仅拿着路费先进学校来，可能会有些学生打退堂鼓，再说我们国家的传统是子学父养，也就是家长承担学生在高等学校经费是我们的传统。
主持人：对，要给孩子投资。
敖惠诚：对，给孩子投资是传统，所以父母也更愿意跟银行发生关系，银行又更愿意跟家长发生关系，他的流动性很低的，他跟银行应该说协作关系更为密切一些，所以我感觉到如果把这个贷款业务适当地在适当时机推向这些学生家长，可能这个业务发展将会更为迅速。当然还有一个重要问题，我就觉得中国的个人信用信息体系的建设是至关重要的。
主持人：这是一个关键问题，是个基础。
敖惠诚：这是个关键问题，这是我们整个信用制度的基础，只有这个信用制度建立起来了，体系建立起来了，我才能知道这个学生的去向，这个学生的收入，这个学生是否按期纳税，这个学生是否参加社保等等一系列问题，这对他个人影响是比较大的，所以他们都会注意自己的信用，而不会说由于什么原因来借钱不还，我想如果说借鉴国外的经验，还有一个可以借鉴的就是教育担保基金，这个基金在国外也是个普遍的做法，也就是由国家资助、社会参与，成立这么一个教育贷款担保基金，专门为学生在商业银行申请贷款提供担保，并承担贷款损失以后的本息。
主持人：王世林 责任编辑：傅洁
|
